稼いだ金を可能な限り新NISAに回す。
NISAの限度額 = 年360万円（投資限度額1,800万円）
つみたて枠→上限月10万円 / 年120万円
成長枠→上限月20万円 / 年240万円（投資限度額1,200万円）
- 期間工住み込み
- 年収400万円、手取り315万円と仮定
- 生活費月5万円、年60万円と仮定
- 投資可能額 = 315-60 = 255万円
■ 積立枠
年 15万円
使いみち：eMAXIS Slim S&P500 or オルカン（成長資産）
■ 成長枠
年 240万円（最大）
使いみち：VYM 70％ + SPYD 30％（配当ETF）
※配当は四半期ごと
目的
FIRE後の生活費の源泉＝配当 を最大化
つみたて枠は最低限で「成長の核」を作る
成長枠は「配当ETFを非課税で保有」できる最重要枠
■ 1〜5年目：爆速で種銭づくり（期間工×超低支出）
年255万円×5年＝ 1,275万円 投資
成長枠は埋まる（1200万）
つみたて枠は75万のみ使用
配当が出るのは成長枠の1,200万円のみ
※つみたて枠（インデックス）は配当再投資前提で、キャッシュフローには影響しない。
5年目以降
①5年で期間工をやめる場合
期間工を辞めた時点の資産
成長枠：1,200万円
つみたて枠：75万円
合計：1,275万円
配当収入
成長枠1,200万円から配当が出る。
■ VYM（70%）
配当利回り：約3.0%
■ SPYD（30%）
配当利回り：約5.0%
ブレンド利回りを計算すると：
0.7×3.0% + 0.3×5.0%
= 2.1% + 1.5% = 3.6%
🔥 年の配当額
1,200万円 × 3.6% = 43.2万円（税引き前）
NISAだから税金なし → 43.2万円そのまま受け取れる
生活費が成立するには
生活費想定は…
祖母宅：月5〜6万（年60〜72万）
一人暮らし：月8〜10万（年96〜120万）
➤ 祖母宅の場合（年60〜72万）
不足：60〜72万 − 43万 = 17〜29万/年
＝月1.5〜2.5万円働けば成立
→ ほぼセミFIRE状態
➤ 一人暮らし（年96〜120万）
不足：96〜120万 − 43万 = 53〜77万/年
＝月4.5〜6.5万円働けば維持可能
→ 月4〜6万円の労働が必要（セミFIRE）
✔ 結論（5年で辞める場合）
完全FIREは不可能
祖母宅ならほぼ自由
一人暮らしは月5万円労働で継続可能
②期間工を続ける場合
配当だけで月15万円＝年180万円が目標…
🔥 FIRE必要額
利回り3.6%で年180万円を生み出すには：
180万 ÷ 0.036 = 5,000万円
→ ざっくり 5,000万円がFIREライン
投資額は年255万を維持するものと仮定。
そのうち120万円はNISAのつみたて枠に回す。（eMAXIS Slim S&P500 もしくは 全世界株）
残り135万円は課税口座でETF（VYM/SPYD）を買う。
課税口座でETFを買うデメリット
・配当が20.315%課税
・将来売却益も課税
ただ、ETFは「配当が目的」のため課税口座でもOK。
→利益確定しないので売却益税は気にしなくていい
配当税は引かれるけど、ETFの高配当はFIREに直結するため、S&P500や全世界株よりもETFを買うほうがFIRE効率が高い。
10年後（期間工継続5年）
課税ETF：135万 ×5＝675万 → 780万円
→ 税引後配当：780万 ×2.75％＝21.4万円/年
つみたて枠：600万円 → 約800万円
→（配当は少ない、資産の柱）
➤ 総配当（NISA成長枠込み）
既存の41.4万 + 21.4万 ＝ 62.8万円/年
→ セミFIRE濃厚
15年後（期間工継続10年）
課税ETF：135万 ×10年＝1,350万 → 約1,800万円
→ 配当：1,800万 ×2.75%＝49.5万円/年
総配当
41.4万円 + 49.5万円
＝ 90〜95万円/年
→ 生活費100万ならほぼFIRE
補足（iDeCo活用）
iDeCoという存在を詳しく知らなかったのですが、こちらを使った方がメリットが大きそうなので併用していきます。
iDeCoに拠出したお金（掛金）は、その年の所得から全額差し引かれる。
これにより、課税所得が減り、支払うべき所得税と住民税がその分安くなる。
運用中は、運用益・分配金が非課税。
受け取り時は、退職金控除・公的年金等控除の対象。
掛金は月5,000円から設定
デメリットは
・原則60歳まで資金を引き出せないこと
・毎月口座管理手数料がかかること（現時点の楽天証券で月171円）
限度額↓
| 加入資格 | 対象者 | 月額上限額 |
|---|---|---|
| 第1号被保険者 | 自営業者、フリーランス、学生など | 6.8万円（年額81.6万円） |
| 第2号被保険者 | 会社員、公務員など | — |
| — | 企業年金制度がない | 2.3万円（年額27.6万円） |
| — | 企業年金制度がある | 2万円（年額24万円） |
制度の目的と違い↓
| 項目 | iDeCo（個人型確定拠出年金） | NISA（新NISA） |
| 目的 | 老後の資産形成（年金） | 幅広い資産形成・運用 |
| 掛金の控除 | 全額所得控除（節税効果大） | 控除なし |
| 引き出し | 原則60歳以降 | いつでも可能（流動性大） |
| 口座管理費 | 手数料がかかる（金融機関による） | 手数料はかからない |
iDeCoで投資できる商品↓
- 投資信託: NISAのつみたて枠で購入する「オルカン（eMAXIS Slim 全世界株式）」などの低コストなインデックスファンドが、iDeCoでも主要なラインナップとして用意されています。
- 定期預金: 元本割れのない商品です。
- 保険商品: 元本確保型の商品が中心です。
資金分配↓（投資可能額255万円と仮定）
| 制度 | 投資金額（例） | 目的 | 投資対象の提案 |
| NISA 成長投資枠 | 年240万円 | 配当金生活の実現（主たる目標） | 高配当株、高配当ETF（SPYD, HDVなど）、個別株 |
| NISA つみたて投資枠 | 年1.5万円 | 資産全体のリスク軽減 | 「オルカン」など低コストのインデックスファンド |
| iDeCo | 年13.8万円 (月11,500円) | 老後の準備と節税（副次的目標） | 「オルカン」など低コストのインデックスファンド |
| 合計 | 約255.3万円 |
✅ 配当金生活の資金（NISA成長枠）：非課税で配当を受け取れる。
✅ 老後資金（iDeCo）：掛金が所得控除になり、毎年税金が戻ってきて、運用益も非課税で増やせる。
投資可能額が増えた場合は、NISAのつみたて枠よりもiDeCoを優先する。
まとめ
NISAの成長枠（年上限240万円）に最優先に投資
→VYM 70％ + SPYD 30％
残りの余剰資金はiDeCo > NISAのつみたて枠の順で優先（上限に達するまでは9:1くらいの割合）
→どちらも「オルカン」や「S&P500」などのインデックスファンド
iDeCoは60歳になるまで引き出せないので、いつでも引き出せるNISAのつみたて枠にも投資しておく。
